米缸金融测评信息披露不透明有履约保证险

寻找让人放心的理财平台始终是投资人的刚需，而判断一家平台是否让人放心的维度有许多种，其中一种简单粗暴的方式就是“履约保证险”。

所谓履约保证险，就是由保险公司向平台投资人承诺，如果借款人不按照合同约定或法律规定履行还款义务，保险公司会按照保单约定承担赔偿责任的一种保险产品。

这种保险与市面上大多数平台宣传的资金安全险不同，保险公司按照合同规定会负责最后赔付，因此被看作是一种非常好的保障方式。

今年5月，曾有媒体报道，引入履约保证保险的平台有20多家。布谷君努力搜寻，只找到13家，列表如下（欢迎留言补充）。

此前，布谷君评测过小赢理财，近日，又有粉丝在后台呼吁再帮忙看看有履约保证险的理财平台，那就来看看“履约险鼻祖”米缸金融吧。

基本面：首家引入履约保证险的P2P平台，预期年化利率偏低

按照官方宣传口径，米缸金融是国内第一家引入履约保证险的P2P平台，也一直将此作为自己的增信亮点。这家位于上海的平台成立于2014年11月，今年4月获得由中信资产旗下基金与国内风投联创永宣共同投资的、总金额6000万元人民币的Pre-A轮融资。

根据官方信息，目前平台上的资产大部分都是京沪房屋抵押贷款，历史预期年化收益率为6%-9%，在行业内属于偏低水平。

布谷TIME评测：资产安全，流动性不错，信息披露不行

一、定期产品为主，专注房产抵押贷

米缸金融官网上显示的产品有米缸快乐宝、米缸活期、米缸定期、消费理财和航天米宝，但后两类产品今年年初后就没再发过新标了，本次测评就忽略掉这两个产品。

米缸快乐宝算是平台的体验标，预期年化收益高、期限短，共有0元投资、极限预期年化利率、女生专享、新手投资四款产品，除新手投资外每个用户可以每天任选一种，每款仅限一次投资机会，具体情况如下：

米缸活期，目前的7日历史预期年化收益率是6%，对应的资产为平台上的房产抵押贷及货币基金，也很好理解房抵贷可以保证预期年化收益，货币基金保证流动性，不过客服表示平台也会补贴一部分预期年化收益。

米缸活期起投金额100元，上限50000元；赎回资金100元起，每月前3次不收赎回费，超过3次后赎回费率为0.25%（费用不足1元，按1元计）；布谷君投资的活期从申请到赎回成功用了13分钟。不过，平台为了保证流动性规定“系统每日处理赎回申请上限为全部用户持有米缸总额的5%”，也就是不是你想赎回就能赎回。

活期内的资金也可以直接投资定期产品，定期产品每期额度不定，布谷君看到的三百万居多，满额后就会开放下一期。

米缸定期是目前米缸金融的主打产品，不是债权打包集合产品，而是更纯粹意义上的定期，一个项目对应的就是一个债权，项目的期限就是借款期限。

目前，米缸定期所有标的都由天安财险承保，资产都是北京五环内和上海中环内的住宅房产抵押贷款。标的额度几十万到几百万不等，起投金额100元，期限有3月、6月和12月三种，预期年化利率分别为7%、8%和9%，还款方式为先息后本，满标后或加入期（一般为5个工作日）结束后的第一个工作日开始计息，换句话说，项目选的不好的话，资金站岗会有7天。

二、平台基础数据披露不足

成立一年半，米缸金融一直没有公布平台的成交规模、注册人数等信息，也没有运营报告，客服称，目前没有公布的打算。

在标的页面，会披露借款人姓氏、年龄范围（跨度十岁）、身份证号前后三位、所在城市和抵押物所在地。

投资后在个人账户页面，会显示借款人姓氏、年龄范围（跨度十岁）、身份证号前四位、手机号前四位、房产价值和申请材料（身份证、房产证、抵押合同、借款合同、收入证明和保险合同）的审核状态。其实，布谷君觉得投资前披露的信息还可以更多点，比如被抵押房产评估价值等等。

布谷君投资的标的为价值505万的上海房产，而额度为150万，还不到市场价的三成。客服表示，一般贷款额度会是房产价格的50%-70%，50%居多。不过，借款额度还看投资人，有些投资人不需要借太多钱。

客服还透露，借款人名下至少要有两套房，平台才会考虑给其贷款，“只有一套房的我们都不考虑的”。对于借款人的借款目的，客服称一般不会多问，“反正房子抵押了，我们不担心他不还”。

另外，最重要的投资协议和保单都是需要再次输入密码才能查看的。

不过，从保单中可以看到，平台发布的标的和天安财险签署的保单中金额和期限都不一致，保单签署日期比标的长一点、金额比标的大一点。可能签保单时会把逾期的时间纳入考虑，或者还款日是节假日的会顺延，保单的金额是该项目全部本金加上预期年化收益的总和。另外，平台表示，由于保单的最长时限是365天，所以一年期产品的保单会是晚几天开始。

三、很努力拉拢用户

从米缸快乐宝中，布谷君就体会到，米缸金融为了推广和留住用户简直是“无所不用其极”，新注册用户投资米缸快乐宝总共可以薅最高11.5的羊毛。除此之外，平台还给了用户一些福利。

1、专属加息和本金

比如，新用户注册后还会有0.5%的专属加息，这一加息的期限是一个月，一般平台的规则都是只能用一次且只能加息一个月，但米缸金融的规则是在这一个月内投资的所有定期产品都享受0.5%的加息。

另外，新用户注册后还有5000元的专属本金，期限七天，这不是让用户投资时抵用，而是直接享受预期年化收益，也就是说，注册米缸即返现2.3946元。

注册后，投资人会有自己的邀请码，好友注册时输入该邀请码，投资人即可获得0.1%的专属加息，最高可加息2%；而投资后分享至朋友圈/群（目前仅限定期），自己和好友都可获得专属本金，最高500万。

2、余额生息

有了米缸活期后，米缸金融还“不满足”地推出了余额生息功能——充值后投资前、赎回后提现前及预约等待期内的资金都享受历史年化4%的预期年化收益。

客服向布谷君表示，这一预期年化收益来源于汇付天下的某种货币基金。根据布谷君的经验，这个预期年化收益应该来自第三方支付附带的福利，跟理财平台本身无关。

四、风险准备金信息少

除了履约保险外，米缸会从每一笔借款投资中提取3%的金额作为风险准备金，一旦出现借款人违约的情况，会优先用风险准备金偿还投资人的本息。

不过，平台也没有公布这笔钱目前有多少，客服说这笔钱是在保险公司，他没有权限查看。风险准备金放在保险公司，布谷君也是第一次见到。客服还对布谷君强调，无需担心资金安全，“我们与保险公司签的合作中有一栏叫‘免责声明’，它是空白的，这就是说，在任何情况下，一旦出现逾期，保险公司都会赔付”，且2天内赔付本金，10天内赔付利息。

布谷君追问，那到底是用风险准备金赔，还是用保险公司自己的钱赔呢，客服称是先用准备金赔，万一准备金不够了，保险公司会用自己的钱赔。不过，布谷君认为，保险公司也不可能是“傻瓜”，承保制度应该很严格。上个月保监会还批评了两家“履约保证险”赔付机构，警惕险企注意风险。

五、流动性不错

目前平台上活期产品可以赎回，定期产品开始计息后可以申请转让。不过，每日提现限2笔，最低提现金额10元，每月前3笔免手续费，3笔以上每笔要被第三方支付公司收取2元的手续费。

布谷君将自己投资的米缸定期申请转让后，五个小时左右就转让了出去。提现时，官方信息显示T+1个工作日开始处理，处理后根据银行自身情况到账时间不确定。布谷君当天中午发起的到工商银行的提现，第二天下午处理完毕，第三天到账。

结语：布谷君认为，有保险公司承担兜底责任的米缸金融资金安全上比很多同行要好，资产端有京沪两地房屋抵押也比较安全，流动性也不错，只是在信息披露上还可以做得更好。

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